Заработают ли ПИФы в 2010 году?

Кризис, по мнению большинства аналитиков и экономистов, подходит к концу. Об этом говорит финансовая статистика в большинстве стран. Риски «второй волны кризиса» становятся все более призрачными. Самое время задуматься о том, как выгодно разместить свои сбережения. Куда вложить деньги? Какой управляющей компании доверить свои кровные?
ИТОГИ 2009 ГОДА
Кризис на российском фондовом рынке закончился еще в марте прошлого года. А по итогам всего 2009-го инвестиции в российский фондовый рынок в буквальном смысле этого слова озолотили вкладчиков. Сбережения тех россиян, которые рискнули положить деньги в ПИФы в прошлом году, выросли в среднем на 109%, то есть более чем в два раза. А некоторые управляющие добились еще более впечатляющего результата - прирастив капитал своих клиентов в 3 - 4 раза (см. отчеты Национальной лиги управляющих на сайте http://www.nlu.ru/).
Почему так произошло?
Рынок был, как выражаются инвесторы, перепродан. Акции стоили очень дешево, поэтому даже незначительный рост привел к взлету стоимости паев. Судите сами, акции Сбербанка упали со 120 рублей (максимальное значение до кризиса) до 14 рублей в марте прошлого года. То есть снизились почти в 10 раз всего за несколько месяцев.
Естественно, те, кто вложился в ценные бумаги этого банка тогда, сейчас получили прибыль в 500 - 600%. Эксперты объясняют, что во время кризиса осенью 2008 года и в начале 2009 года панические настроения привели к тому, что от акций хотели избавиться практически все инвесторы. Поэтому стоимость подавляющего большинства ценных бумаг упала до минимума. Инвесторы стали активно перекладывать деньги в наличную валюту - доллары и евро. Помните, как стоимость этих мировых валют подскочила в начале прошлого года? Однако затем тенденция изменилась. - Поняв, что американская валюта тоже не может быть панацеей, инвесторы стали покупать подешевевшие акции и золото. Поэтому стоимость этих финансовых активов так резко и выросла.
ПРОГНОЗ НА 2010 ГОД
Как показывает история, после взлета всегда бывают падения. И наоборот. На этот год эксперты пока опасаются давать слишком оптимистичные прогнозы. Пока большинство брокеров считают, что рынок может прибавить 15 - 20% за 2010 год. Но риски падения довольно высокие. Наибольший интерес для инвестиций в 2010 году могут представлять ПИФы нефтегазовой и металлургической отраслей. Это связано с тем, что мировая экономика будет медленно, но верно восстанавливаться. А это всегда приводит к тому, что повышается спрос на сырьевые товары: углеводороды и металлы. В пользу дальнейшего роста говорит еще и тот факт, что потенциал у российского фондового рынка довольно большой. Индекс ММВБ (он отражает среднее значение котировок акций 50 крупнейших российских компаний) сейчас едва достигает 1500 пунктов, хотя до кризиса доходил до 2500 пунктов. - Российская экономика будет уверенно расти еще 10 - 20 лет, - считает Кирилл Тремасов, директор аналитического департамента Банка Москвы. - Все это время рынок акций будет оставаться самым надежным инструментом увеличения капитала. Тем не менее, как говорят управляющие некоторых фондов, сейчас многие пайщики решили забрать часть своих средств из ПИФов.
Есть достаточная доля разумных инвесторов, которые заработали 100 - 150%, а теперь решили переложить свои сбережения в более надежные финансовые инструменты. Инвесторы опасаются, что после слишком большого роста котировки акций могут упасть. Страхи связаны с тем, что правительства большинства развитых стран будут сокращать объемы государственной помощи, которые они выделяли для борьбы с кризисом. А чем меньше свободных денег на мировом рынке - тем меньше стоимость ценных бумаг. При этом, если фондовый рынок начнет падать, паи ПИФов также подешевеют. Минус паевых фондов в том, что во время кризиса они не защищены от падений рынка, потому что могут переводить в наличную валюту или в банковские депозиты не больше 20% своих средств.
КАК ВЫБРАТЬ УК И ПИФ
Тем не менее небольшой частью денег все же стоит рискнуть, вложив ее в ПИФ. Но проблема в том, что в списке управляющих компаний, которые предлагают инвестиционные услуги, в том числе и ПИФы, несколько сотен наименований. Как из них выбрать ту, которая сможет заработать пайщику солидный доход, но и не будет слишком рисковать его деньгами? Лучше всего выбирать крупную управляющую компанию. Возможность получить приемлемый результат у них выше. Многие небольшие УК зачастую слишком рискуют и в итоге банкротятся после первых же кризисных явлений. Кроме того, стоит в первую очередь обратить внимание на те компании, которые работают на фондовом рынке более 3 - 5 лет. В этом случае можно проследить, как они инвестировали деньги своих клиентов за все время работы. Результаты ПИФов могут отличаться год от года. Поэтому, чтобы сделать правильный выбор, надо смотреть доходность не за один год, а за несколько лет. Кто показал лучший результат на протяжении нескольких лет, того и стоит выбирать. Если с управляющей компанией мы определились, то следующий путь - выбор того или иного фонда под ее управлением. Какими критериями нужно пользоваться, чтобы надежно вложить свои сбережения? Эксперты считают, что надежнее всего для начинающих инвесторов вкладывать деньги в открытые индексные фонды. У них есть несколько преимуществ. Во-первых, они растут вместе с индексом ММВБ, то есть в портфеле фонда есть акции всех крупнейших российских компаний, котирующихся на бирже. Во-вторых, комиссия за управления в индексных фондах, как правило, гораздо ниже, чем в обычных фондах акций или облигаций. И, в-третьих, как показывает статистика развитых стран, обычно лишь 2% управляющих за 5 лет могут обыграть индекс.
СОВЕТЫ
Инвестируйте с умом!
Вкладывайте только те деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие 3 года.
Не пытайтесь спекулировать: как показывает практика, наибольший доход приносят только долгосрочные инвестиции.
Инвестируйте деньги регулярно.
Размещайте деньги в различных финансовых инструментах.

2010 - "падеж" ставок

Банковскую систему накроет массовый "ставкопад", предрекают эксперты. Банкирам удалось закрыть дыры в бюджетах, и они больше не собираются переплачивать за средства населения, предлагая супервыгодные депозиты. Так что потенциальным вкладчикам лучше не откладывать поход в банк на потом.

Гонка ставок
Банковская система в прошлом году отнюдь не превратилась в руины, как предсказывали некоторые аналитики-пессимисты. В то время как реальная экономика продолжала падение, банкиры демонстрировали чудеса приспособляемости. Системного кризиса не произошло, хотя он вполне мог бы случиться. Положительно сказались такие факторы, как стабилизация рубля, сокращение инфляции... Вырулить банкам помогла, в частности, гонка ставок: стремясь остаться на плаву, они массово повысили привлекательность депозитов. То есть пошли за деньгами к населению. И предложили ставки, побившие десятилетний рекорд. По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина ТОСУНЯНА, до кризиса средний размер ставок по депозитам составлял около 13%. А в его разгар ставки в ряде банков зашкалили за 20%. При этом "дочки" иностранных банков вели себя осторожнее российских "коллег": у них максимальные процентные ставки составляли 14- 15%. Гонку ставок все первое полугодие 2009-го не могло остановить даже снижение ставки рефинансирования Центробанком. Попытки охладить таким образом банковский пыл ЦБ в течение года предпринимал аж девять раз. И, не преуспев, подключил к рыночным административные меры. Фактически ЦБ установил планку для ставок по депозитам в 18% годовых. Только после этого банки потихоньку пошли на снижение: во втором полугодии средние ставки просели примерно с 15% на 1 июля до 13% на начало 2010 года. Народ, конечно, клюнул на выгодные предложения: по данным Агентства по страхованию вкладов, в 2009 году рост депозитов населения составил 26% (по предварительным оценкам, до 7,5 трлн. руб.). Банкам удалось не только сохранить, но и повысить доверие вкладчиков. При этом население для вложения "длинных денег" выбрало госбанки и "дочки" иностранных банков, хоть ставки у них были и пониже. Все-таки вопрос надежности. Так что общим настроением вкладчиков было: "Сберегать, а не пытаться приумножить".
У процентов начнется весенний "падеж"
Подобный же настрой, скорее всего сохранится и в этом году. По прогнозам экспертов, в этом году стоит ожидать массового, хоть и не слишком значительного, снижения ставок по депозитам: "За их уровнем зорко следит Центробанк". Флагманом процесса стал Сбербанк, который опустил ставки по рублевым депозитам до докризисного уровня. Они упали на 2- 3%. Максимальный процент по наиболее выгодному вкладу снизился до 8,5%. А ведь официальный прогноз Минэкономразвития по инфляции в этом году - 7,5%. Стоит ли уточнять, что чаяния чиновников могут и не сбыться...
Вслед за Сбербанком шагнули и "коллеги": по подсчетам ЦБ, за первую декаду января максимальная доходность по вкладам в десяти крупнейших банках России впервые за 12 месяцев упала ниже 13%. Банки таким образом отреагировали на рекордный приток средств физлиц в декабре - 230 млрд. руб., или более 35% всего годового притока. За последнее время ставки по кредитам и депозитам снизились на 1- 2%. Массовое падение ставок произойдет из-за того, что рост ликвидности, начавшийся в 2009 году, продолжится. Процесс снижения, по всей видимости, начнется в конце первого квартала. То есть после того, как банки представят свою годовую отчетность. "Впрочем, на докризисный уровень ставки не вернутся", - считают аналитики. Не исключено, что дела у банкиров могут ухудшиться. То, как год сложится для банковской системы, зависит от цен на нефть, ситуации в реальном секторе, а также от действий Центробанка. Если он резко прекратит выдачу беззалоговых кредитов банкам (а это была антикризисная мера), то не все они смогут выжить. Особенно не повезет небольшим кредитным организациям. Пока что банкиры настроены оптимистично: несмотря на замедление темпов прироста средств населения во вклады, они надеются привлечь в этом году порядка 1,5 трлн. руб.
Депозит по-прежнему надежнее
Таким образом, ставки в 15% (во всяком случае, у банков из топ-30) вскоре уйдут в историю. Получается, депозит лучше открывать уже сейчас. И для непрофессиональных инвесторов этот способ вложения в нынешнем году останется наиболее предпочтительным. Мелким инвесторам будет по-прежнему безопаснее пересидеть на депозитах. На фондовый рынок самостоятельно выходить слишком рискованно, а если делать это с помощью профессиональных посредников, то овчинка выделки не стоит. В этом году не стоит активно входить на фондовый рынок: он нестабилен, а серьезный рост в начале года только настораживает. Лучше ограничиться вкладами - они защищены системой страхования. Если не хотите валютных рисков, то лучше распределить активы так: половина в рублях и по четверти в долларах и евро. Курсовые изменения сбережениям при этом будут не страшны". От фондового рынка же вряд ли стоит ждать рекордов 2009 года (тогда произошел 130-процентный рост за год). Внутренних причин для скачка просто нет: ВВП растет медленно, а инфляция низка. Проблемы на российском фондовом рынке предсказывает, в частности, экс-министр экономики, глава Сбербанка Герман ГРЕФ. "В условиях избыточного денежного предложения накачивается стоимость фондового рынка, - заявил он. - Очевидно, что мы будем иметь очередное сдувание этого пузыря. Очень важно в первом полугодии 2010 года не пропустить момент, когда мы можем свалиться в стадию перегрева стоимости активов".
Кредит пока повременит
Если с депозитами лучше поспешить, с кредитами можно и повременить. Здесь также ожидается падение ставок. Так, Сбербанк уже объявил о снижении примерно на 10% ставки по кредитам для зарплатных клиентов банка.По прогнозам , ставки по рублевым кредитам в среднем снизятся на 3- 6% в течение года. По валютным меньше - на 3- 4%. В этом году начнется достаточно активное кредитование как корпоративного, так и частного сектора экономики, - считают эксперты. Однако, по мнению другой части экспертов, серьезной активизации кредитования ждать не стоит. "У банков деньги водятся, но они не будут массово давать их в рост, - считают аналитики. - Ведь не все корпоративные клиенты пришли в себя после кризиса. Если говорить о частном секторе, то и он пока в целом не в состоянии брать кредиты: у многих серьезно снизились доходы". В Ассоциации российских банков не ждут существенного удешевления кредитов. Связано это с теми же высокими процентами по депозитам - у банков обязательства перед вкладчиками. Пока роста объема кредитования не наблюдается: по данным ЦБ, российские банки в декабре вновь снизили размер кредитного портфеля. Они предпочитают валютный рынок - это более выгодно, чем давать взаймы. Однако замедление инфляции, снижение стоимости рефинансирования регулятором и оживление промышленности дают надежду на улучшение условий кредитования. По мнению первого зампреда Центробанка Алексея Улюкаева, в этом году его объемы вырастут на 20% против 0,2% в 2009-м.В целом восстановления банковского сектора стоит ждать не ранее 2011 года, не лучится оптимизмом глава Агентства по страхованию вкладов: "Его адаптация еще не завершена, а структурная перестройка не совершается".

Какие вложения принесли прибыль в кризисном году?

В кризис доход обеспечили драгметаллы, валюта и паевые фонды(ПИФ) . К счастью, оказалось, что большинство прогнозов, которые делались в самом начале кризиса, не сбылись. А тогда, если помните, рублю прогнозировали длительное пике (чуть ли не до 70 рублей за доллар), а фондовому рынку - второе дно. Ни того, ни другого не произошло. А многие финансовые инструменты, наоборот, принесли реальную прибыль. Можно сказать, благодаря кризису самые шустрые увеличили свои сбережения в несколько раз. За счет чего это удалось сделать? Что в 2009 году принесло наибольшую прибыль инвесторам. А самое главное: во что лучше вкладываться в наступающем году?

ВКЛАДЫ
Банковский срочный депозит- самый народный финансовый инструмент. Его очевидный плюс в том, что вкладчику гарантируется твердый процент. Вложил 2000 рублей - несмотря ни на что, через год получишь 2200. Есть лишь две опасности: банкротство банка (но этот риск до 700 тысяч рублей покрывает Агентство по страхованию вкладов) и высокая инфляция или девальвация (но в нынешних более-менее стабильных условиях говорить о резком росте цен или значительном снижении курса рубля не приходится). Другой вопрос: вклады в какой валюте принесли наибольшую прибыль?
Наиболее привлекательно смотрелись депозиты в евро - они принесли своим владельцам почти 21% реальной рублевой доходности. Вклады в американской валюте принесли 5,5% реальной рублевой доходности. Депозиты в рублях по-прежнему являются аутсайдерами, их покупательная способность за год снизилась на 0,02%.
Вклады в мировых валютах принесли прибыль из-за девальвации рубля, которая была в конце прошлого и в начале этого года. Но в последние полгода рубль частично отвоевал утраченные позиции. Курс национальной валюты изменился с 36 до 30 рублей за 1 доллар и с 46 до 43 рублей за 1 евро. Кроме того, благодаря кризису ставки в банках значительно выросли. И хотя они уже поползли вниз, до сих пор можно сделать вклад в банк под 15% годовых в рублях и под 10% годовых в валюте.
ПИФы
Фондовый рынок за прошедший год падал, рос, снова падал и снова рос. Котировки многих «голубых фишек» (акции крупнейших российских компаний) выросли в 2 - 3 раза. В итоге на растущем рынке неплохо сыграли и паевые инвестиционные фонды (ПИФы): почти все из них в солидном плюсе. Лидер среди фондов акций - ПИФ «Арсагера - фонд акций». С начала 2009 года управляющие этого фонда прирастили средства своих клиентов почти на 253%.
- Самая сильная и интересная ставка, которую мы делали, - это акции строительных компаний, - объясняет успех Алексей Астапов, зампредседателя правления ОАО «УК Арсагера». - Фактически мы их покупали на дне, когда их котировки упали на 90%, а по многим компаниям были серьезные риски банкротства. Но мы понимали, что это базовая отрасль и без нее никуда. А страхи большинства инвесторов оказались абсолютно гипертрофированными. Кроме того, в начале этого года было хорошим тоном продавать акции Сбербанка. Но когда мы увидели огромные очереди, которые выстраивались в Сбербанк, то поняли, что во время кризиса этот банк, наоборот, выиграет (с начала года акции Сбера выросли более чем в 5 раз.
Сумасшедшую прибыль показали и так называемые отраслевые ПИФы. Это фонды, которые вкладываются в акции компаний определенного сектора экономики. Во время кризиса потери этих фондов составляли до 80 - 90% (то есть сбережения клиентов сокращались в 5 - 10 раз). Но как только в марте на фондовых рынках начался рост, ценные бумаги металлургических, энергетических, телекоммуникационных и компаний потребительского сектора резко пошли в рост. Фонд «Уралсиб Энергетическая перспектива» вырос на 330%. ПИФ «Тройка Диалог Телекоммуникации» - в плюсе на 281%. А фонд «Трубная площадь - российская металлургия» УК Банка Москвы прибавил 251%. Тем не менее вкладывать в них сейчас довольно опасно, потому что свой потенциал роста они уже в основном отыграли.
ЗОЛОТО
Благородный металл в очередной раз доказал свою исключительную надежность во время кризисов. Обычно в золото вкладываются, когда все остальные финансовые инструменты дешевеют. Стоимость золота за год выросла более чем на 40%, а в ноябре прибавила 14 с лишним процентов и несколько раз побила ценовой рекорд. За одну тройскую унцию (31,1 грамма) презренного металла на мировых биржах в ноябре давали почти $1200.
Но эксперты говорят, что перспективы у этого металла довольно высокие. Наиболее интересный способ вложения - это обезличенный металлический счет (ОМС) в российских банках. Он позволяет избежать уплаты НДС (18%), который берется при продаже реальных золотых слитков.
Тем не менее такие счета открывают только некоторые российские банки (Сбербанк, Газпромбанк, Росбанк, Банк Москвы, Номос-банк и некоторые другие). И не все банки предусматривают выплату процентов по «золотым» счетам - вкладчику остается лишь надеяться на рост котировок золота на мировых рынках.
НЕДВИЖИМОСТЬ
Инвестиции в недвижимое имущество за прошедший кризисный год, наоборот, не оправдали себя. Во-первых, сбережения многих россиян серьезно пострадали от кризиса. Во-вторых, снизились зарплаты, потому что во многих компаниях прошли сокращения окладов или персонала. А в-третьих, банки практически перестали выдавать ипотечные кредиты либо ставки по ним взлетели до неподъемных высот. В итоге рынок недвижимости в 2009 году стагнировал. И хотя официально цены упали ненамного, но, по словам риэлторов, во время заключения сделки покупатели могли снизить цену квартиры на 15 - 20%.
Тем не менее небольшой рост все же наметился. По данным «Индикаторов рынка недвижимости», стоимость московского жилья в ноябре выросла на 4% в рублях. По мнению экспертов, небольшое оживление произойдет в 2010 году, а всплеск цен придется, скорее всего, на 2011 год.

Как накопить на квартиру и авто? Планируем семейный бюджет

«Я же точно помню- у меня было 4 тысячи рублей, а теперь в кошельке жалких пару сотен. Куда подевались остальные...» Такие мысли периодически посещают, наверное, каждого из нас. И всегда на повестке дня один и тот же вопрос: то ли сам забыл куда потратил, то ли в магазине обманули?... Для чего нужен личный бюджет…
Денег мало всегда. Эту аксиому вызубрил каждый россиянин, который хоть раз держал в руках монеты и купюры. Сколько ни зарабатывай - все равно не хватает. Значит, пора принимать личный бюджет и следить за собственными тратами.
Как выяснили специалисты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), лишь 25% россиян ведут учет своих доходов и расходов. Остальные лишь примерно представляют, на что они тратят деньги. Не менее показательна и другая цифра: только 10% наших сограждан тратят меньше, чем зарабатывают. Остальные 90%, получается, живут от зарплаты до зарплаты. Хотя, как убеждают финансовые консультанты, делать заначку под силу человеку с любыми доходами. Главное - понять, на чем можно сэкономить.
Конечно, просто ежедневный учет не поможет вам больше копить или зарабатывать. Подсчитав все доходы и расходы, нужно сделать порой неприятные выводы: от каких трат можно отказаться наиболее безболезненно. Хотя, надо признать, и это не всегда помогает.
Вести ежедневный учет доходов и расходов можно на чем угодно: в блокноте, в обычном файле на своем компьютере, но мне больше нравятся онлайн-сервисы.
Действительно, в Интернете есть масса программ, позволяющих вести личный бюджет . Вносить расходы туда можно с разной степенью дотошности. К примеру, можно просто валить все в папку «Еда и продукты», а можно сделать внутри подкатегории, если вы захотите отделить мясо от фруктов.
Уже через пару недель Вы можете сделать первые неожиданные открытия о расходах своих финансов.

Нужна цель
С помощью программ можно считать не только текущие доходы и расходы, но и строить планы на будущее. Например, если вы знаете, что хотите провести отпуск в апреле, в июле вам нужно будет оплатить страховку и ТО машины, а ремонт близится в октябре, то с помощью программы можно запланировать все эти траты. Поняв, сколько вам нужно будет накопить на большие покупки, можно будет откладывать часть денег ежемесячно, прописав это отдельной строкой в списке бюджетных расходов. Их можно переводить ежемесячно на отдельную банковскую карточку, депозит или прятать в любимый томик Конан Дойла.
В некоторых сервисах (к примеру, easyfinance.ru) есть даже возможность поставить себе реальные цели. Красочная картинка (девушки на пляже в Бали или новенькая «Феррари») будет стимулировать вас куда хлеще, чем сухие цифры. Еще лучше поставить себе сроки выполнения. В этом случае компьютер рассчитает, сколько денег с каждой зарплаты вы должны откладывать, чтобы добиться результата.

ПОЛЕЗНЫЕ ССЫЛКИ
Где можно вести свои финансы

http://www.drebedengi.ru/
http://www.easyfinance.ru/
http://www.vkoshelke.ru/
http://www.4konverta.com/
http://www.fin-ack.com/
http://www.money-free.org/

«Наведите порядок в финансах»
Если происходит экстремальный случай и надо срочно сэкономить, то таблица с расходами позволит понять, какие траты можно сократить наиболее безболезненно. А финансовый порядок в целом помогает держать ситуацию под контролем. Самые затратные статьи бюджета у всех разные: сюда входят перекусы на работе, услуги такси, кафе и рестораны. То есть те вещи, от которых можно легко отказаться.
Лучше всего мотивирует обычно цель. Человек должен понимать, для чего он копит деньги: чтобы купить квартиру, машину или обеспечить себе безбедную старость. А если копить просто так, на что-нибудь абстрактное, то человек очень скоро устанет от этого и потратит все до копейки.

3 секрета миллиардеров!

Как заработать миллионы и миллиарды – этот вопрос волнует многих. С теми, кто пока лишь мечтает о богатстве, на страницах журнала Forbes своими секретами поделились толстосумы. Как оказалось, главное - не бояться рисковать, мыслить креативно и удачно вступить в брак.

Грезите мечтами о богатстве? Поверьте, вы не одиноки. Люди по всей планете регулярно воображают себя столь же состоятельными, как, например, основатели Apple или Google. Они мечтают улететь на собственном самолете в собственный замок на Французской Ривьере. Они мечтают войти в список самых богатых, который регулярно составляется журналом Forbes.
Они мечтают... но не знают, как сделать эту сказку былью. Однако на помощь готов прийти глава China Market Research Group Шаун Рейн, рассказавший на страницах все того же Forbes, что же нужно, чтобы стать миллиардером.
Чтобы ответить на этот вопрос, эксперты из China Market Research Group в течение пяти лет беседовали с магнатами. В исследовании приняли участие около десятка миллиардеров и несколько десятков человек с состоянием более $100 млн. И хотя все богатеи заявляют, что важную роль в их успехе сыграли время и удача, есть и другие факторы, на которые указали большинство из них. Авторы исследования выявили три секрета по-настоящему богатых людей, которые помогли им сколотить состояние.

Кто не рискует...

Секрет первый: никогда не бояться потерпеть неудачу. Большинство респондентов рассказали, что в определенный момент их жизни оказывались перед выбором - придерживаться простого и безопасного маршрута или же взять на себя определенные риски. Чтобы стать по-настоящему богатым, необходимо рисковать. Если же вы предпочитаете безопасность, в рядах истинных богатеев вам не место.
Миллиардеры признают, что, вопреки расхожему мнению, неудачи вовсе не обходят их стороной. Однако вместо того, чтобы опускать руки, они учатся на своих ошибках, возвращаются в строй и продолжают свое шествие к миллионам и миллиардам.

Больше креатива!

Секрет второй: творческий подход к зарабатыванию денег. Толстосумы признаются: в жизни им не раз приходилось смотреть на проблему с разных точек зрения и даже плыть против течения. Например, один из руководителей нефтяной компании рассказал, что несколько десятилетий назад решил открыть на своих заправочных станциях магазинчики, чтобы люди могли приобретать и бензин, и закуски в одном месте. Многие откровенно посмеивались на этой идеей. Однако теперь скажите, разве можно представить себе бензоколонку без мини-маркета?

На личном фронте…

Секрет третий: удачный брак. Да, как не парадоксально, третий секрет касается именно личной жизни. Речь вовсе не идет о том, чтобы связать себя узами брака с богатым наследником... хотя это, конечно, не повредит. Наличие надежного союзника в лице супруга или супруги является одним из решающих факторов в зарабатывании миллионов. Создание собственного бизнеса требует жертв - как финансовых, так и моральных. Потому следует убедиться, что ваш супруг или супруга верят в вас и готовы мириться с трудностями, с которыми вы можете встретиться на пути к богатству.
Авторы исследования выяснили: быть богатым - приятно. Однако они признают также, что есть и четвертый секрет: деньги - это еще не всё. И если вы хотите стать действительно богатым, не забывайте о своей семье и следите за здоровьем, говорят они.

Накопление личных финансов - три основных правила

Основные принципы личного финансового планирования довольно просты.

Правда некоторые аспекты личных финансов могут быть довольно сложными. К примеру, планирование завещания или организация траста, создание благотворительного фонда или формирование международного портфеля ценных бумаг с учетом налогов. Существует однако проблема первого шага, когда трудно взять ответственность, преодолеть себя. В этот момент вспоминается, что нет больших денег, что все эти личные финансы очень сложны и не с кем посоветоваться. Проблему личных финансов в нашем Отечестве описывал еще Ф. Достоевский в произведении «Игрок»: «… русский не только не способен приобретать капиталы, но даже и расточает их как-то зря и безобразно. Тем не менее нам, русским, деньги тоже нужны,…а следственно, мы очень рады и очень падки на такие способы, как например рулетки, где можно разбогатеть вдруг, в два часа, не трудясь. Это нас очень прельщает; а так как мы и играем зря, без труда, то и проигрываемся!»
Хоть Достоевский смотрел глубоко и точно подмечал черты русского характера, но есть надежда, что получится и у нас. Ведь, как справедливо замечено, «русским деньги тоже нужны», а казино у нас закрыли. Согласно опросу, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), примерно каждый седьмой россиянин все же хотел бы узнать о том, как планировать и вести свой бюджет, как управлять личными финансами и формулировать финансовые цели.
Переходим к трём простым правилам личных финансов:

1. Тратить меньше, чем зарабатывать
Зарабатываете 25000 рублей в месяц? Потратьте 24000, а 1000 сберегите. Даже если это разовый приход. Получили определенную сумму за, что-нибудь, не тратьте все, отложите часть. Не очень сложный принцип.

2. Отказаться от кредитов
Кредит – это финансовый инструмент, требующий тщательного выбора, будь то ипотечный, потребительский или прочие виды. Не стоит тратить средства с кредитной карты на покупку вещей, без которых Вы вполне можете обойтись и о покупке которых можете впоследствии пожалеть. Кредит – это хорошо спланированный выход из трудной ситуации. При трезвом подходе принцип вполне понимаемый.


3.Накапливать, вкладывать деньги
Это может быть просто счет в банке, договор с негосударственным пенсионным фондом, участие в программе софинансирования своей пенсии или инвестиции в ПИФ. Главный момент во всем этом - не потратить эти сбережения. А непотраченые они должны быть пущены в дело. Чуть сложнее, но тоже понятно.


И, наконец, самое сложное правило – соблюдать дисциплину. Согласиться с вышеизложенными тремя принципами не трудно. Они вполне естественны. Некоторые из нас воспринимают их интуитивно, кого-то научили им в семье. Самое трудное – проявить дисциплину, настойчивость и последовательность в соблюдении этих принципов изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год. Правила личных финансов просты, сложно выработать здоровую привычку их соблюдать .

ОФБУ обошли ПИФы!

В 2009 году, впервые за последние пять лет общие фонды банковского управления (ОФБУ) показали рекордную доходность — до 617%, в 2 раза больше, чем максимальный результат работы ПИФов, который составил 306% при росте индекса РТС всего на 130%. Такой доходности ОФБУ во многом обязаны кредитному плечу, которое в работе ПИФов запрещено. Однако даже такие неимоверные доходности не позволили ни банковским, ни паевым фондам отыграть убытки 2008 года.Рекорды в прошлом году ставил банк «Зенит»: его ОФБУ «Доходный 2», «Доходный» и «Перс­пективный» оказались самыми доходными. Фонд «Доходный 2» показал прибыль 617% за счет высокорискованной стратегии. Управляющие держали большие позиции в индексе РТС с полуторным плечом и в акциях Сбербанка, которые выросли в десять раз, «Ростелекома», «Сургутнефтегаза» и других компаний, которые за год подорожали в шесть-семь раз. При инвестировании во фьючерс индекса РТС, который считается в долларах, рост курса рубля дал мультипликативный эффект, что очень позитивно отразилось на доходности ОФБУ «Доходный 2».
В других ОФБУ банка «Зенит» в 2009 году были похожие портфели, но в этих фондах управляющие занимали априори более консервативные стратегии и имели кэш. Однако, несмотря на столь рекордную доходность, убытки 2008 года, полученные ОФБУ акций, отыграть пока не удалось. Например, ОФБУ «Доходный 2» в 2008-м показал убыток в 93%, и теперь ему необходимо вырасти с текущих уровней еще примерно на 100%.
Однако, самым доходным ПИФам также не удалось отыграть убытки 2008 года. Так, рекордсмен по доходности отраслевой фонд «Тройка Диалог Телекоммуникации» под управлением УК «Тройка Диалог» показал прибыль в 2009 году 309%, а в 2008-м его убыток был почти 80%. Так что для восстановления уровня 2008 года фонду надо подрасти еще на 20%. Может показаться странным, но в 2009 году некоторые фонды акций умудрились показать убыток. Так, например, ОФБУ «Собинбанк — Активное управление» удивил рынок, показав при росте индекса РТС на 130% убыток в 35% (по данным Investfunds).

Инвестиции в драгметаллы: золото или серебро, что доходней?

На протяжении многих лет инвестиции в золото считаются лучшим лекарством от инфляции и надежным щитом во время кризисов. В связи с этим в последнее время резко возросло количество частных инвесторов, желающих вложиться в этот актив. Особенно когда цены на желтый металл пошли вверх. Однако золото далеко не всегда показывает лучшие результаты. Так, по доходности вложений оно зачастую уступает недорогому серебру.Например, если бы вы вложили долларовые сбережения в серебро в ноябре 2008 г., на дне кризиса, то сейчас ваш доход мог составить примерно 83%, а вот золото принесло бы лишь 33,6%. А если бы вы сделали вложение в начале 2009 г., то и здесь инвестиции в серебро показали бы лучшие результаты: за восемь месяцев с небольшим его цена выросла на 42,3%, а золота — всего на 13,7%.

Расмотрим более длительный, 20-летний период, который покрывает не один кризис и не один подъем фондового рынка. Допустим, в августе 1989 г. вы инвестировали по $100 000 в каждый из двух металлов. За два десятилетия вложения в золото выросли до $254 690, а в серебро — до $268 200. Для справки: та же сумма, инвестированная в американский индекс широкого рынка S&P 500, превратилась бы в $282 570.
Если бы вы вывели деньги на максимуме фондового рынка (до начала кризиса) — 9 октября 2007 г., то в результате 18-летнего инвестирования вложения в серебро достигли бы $254 560, в золото — $200 110, а в S&P 500 — $446 000.
Но к 9 марта 2009 г. (на минимуме американского рынка в кризис) вложения 20-летней давности в золото стоили бы уже $251 450, серебро чуть меньше — $248 220, а индекс S&P 500 — $193 300.
Так что за последние 20 лет инвестиции в золото и серебро дали близкие результаты. Однако вложения в серебро оказались заметно доходнее в период долгосрочного восходящего тренда на фондовом рынке. Что касается индекса S&P 500, то он выглядит лучше этих драгметаллов лишь во время подъема на фондовом рынке.

Средний уровень инфляции в США за последние 20 лет равняется 2,8% в год, для ее покрытия вложенные в 1989 г. $100 000 должны увеличиться как минимум до $173 725. Поэтому результаты вложений и в золото, и в серебро, и в фондовый рынок оказались выше инфляционного порога.
Итог: во многих случаях серебро предпочтительнее золота. Так ,что частному инвестору стоит подумать, какому активу отдавать предпочтение во время кризиса и после него.

Портрет «идеального» инвестора

 Финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер разделил всех инвесторов на 5 типов. «Кладоискатель» хочет найти такой вариант вложения денег, который бы позволил ему достаточно быстро получить большую прибыль. Как правило, речь идет о доходности 50-100% и выше. «Оптимист» образован и хорошо осведомлен о торговле на развитых рынках и готов без оглядки делать то же самое, что и его западный коллега. В этом кроется большая ошибка, так как опыт каждой страны уникален. «Пессимист» — не желает и слышать о фондовом рынке, его деньги, как правило, размещены на банковских депозитах, вложены в недвижимость и бизнес. «Доверитель» — стремится доверить управление своими деньгами известной финансовой компании или банку (желательно с мировым именем), не вникая в подробности того, куда и почему они будут вложены. «Неудачник» — вкладывает свои деньги в период расцвета фондового рынка, когда цены максимально близки к пику. Затем происходит неизбежное: рынок падает, и «неудачник» несет потери.
После определения типов Исаак Беккер вывел формулу «идеального» инвестора. На его взгляд, он должен быть на 10% «кладоискателем» — это отражает нормальное стремление человека к максимальной выгоде. На 20% в «идеальном» инвесторе должен присутствовать «пессимист», напоминающий о существующих рисках. Около 15% в этой модели Беккер отдал «доверителю», который выбирал бы финансовые компании и вникал в суть их предложений. Столько же, 15%, в «идеальном» инвесторе должно быть от «неудачника», который будет напоминать, что работа на фондовом рынке требует терпения и участия профессионалов. И, конечно, нужно быть «оптимистом» на 30-40%. Если у «идеального» инвестора есть время быть «игроком», то это здорово, но не более чем на 5-10%.
Исаак Беккер является автором книги Не потеряй! О чем умолчал "папа" Кийосаки? .Во все времена - и во время кризиса, и в "мирное" время - каждого нормального человека волнует вопрос, как не потерять и приумножить то, что заработано. Известный финансовый консультант Исаак Беккер подходит к решению этой задачи с позиции здравого смысла, опираясь на свой многолетний опыт работы с зарубежными и российскими клиентами. Раскрывая секреты организации личных финансов, он рассказывает о наиболее эффективных современных методах защиты капитала и вложения денег, приводит много практических примеров решения непростых житейских задач. Автор писал книгу в то время, когда разворачивался финансовый кризис 2008 г., и это нашло отражение в изложении материала и рекомендациях.

Книга предназначена для широкого круга читателей, но особенно она будет интересна тем, кто уже успел заработать свой первый миллион, и тем, кто только стремится его заработать. Купить книгу можно здесь:
OZON.ru - Книги | Не потеряй! О чем умолчал "папа" Кийосаки? | Исаак Беккер | Купить книги: интернет-магазин / ISBN 978-5-9614-1135-5

Как выбраться из долгов?

Как применить советы мирового бестселлера Роберта Кийосаки, чтобы обрести финансовый успех? Книги Роберта Кийосаки, наиболее известная из которых «Богатый папа, бедный папа», уже долгое время были и остаются бестселлерами во всем мире. Вызвали они в свое время фурор и в России. Еще бы: богатым, по утверждению Кийосаки, может стать каждый, для этого даже не нужно никакого первоначального капитала. А нужно в корне пересмотреть свое отношение к деньгам и к процессу их зарабатывания. Те установки, которые до сих пор вдалбливаются нам с детства как единственно правильные - надо хорошо учиться, найти приличную работу, делать карьеру в успешной фирме, и так до пенсии, - безнадежно устарели. Более того, они превращают жизнь в бесконечные «крысиные бега»: чем усиленнее трудишься и больше преуспеваешь, тем больше тратишь и тем больше приходится работать. А что же делать? Нужно строить жизнь таким образом, чтобы не ты работал на деньги, а деньги работали на тебя. Настоящая обеспеченность по Кийосаки - это когда ты в принципе можешь не работать ради заработка, заниматься чем хочешь, но при этом получать стабильный доход и не зависеть ни от работодателя, ни от правительства. Как это работает на практике, Кийосаки наглядно показывает на примере «богатого папы» своего друга. Тот развил самостоятельный бизнес, заставил работать на себя других, а свое время с удовольствием посвящал саморазвитию, своей семье и правильному воспитанию детей. Звучит, конечно, замечательно. Но российские читатели книг «богатого папы» тут же уперлись в многочисленные вопросы. Слишком плохо соотносится то, что говорит Кийосаки об инвестициях, поиске плодотворной идеи из той области, в которой ты разбираешься, открытии бизнеса, с нашей российской действительностью. Противники Кийосаки, выпустившие свои книги, вынесли вердикт: у нас советы «богатого папы» не работают.Тем не менее вопросы, поставленные в книгах Кийосаки, никуда не делись, а в кризис стали острее. Если и раньше-то было трудно прожить на пенсию, то сегодня для хоть сколько-то достойной жизни ее явно не хватает. Волна увольнений и сокращений зарплат накрыла ранее сытый «офисный планктон». Как утверждает Кийосаки, само понятие социальной защищенности в обмен на «честную работу» уходит в прошлое вместе с индустриальным веком. И как же тогда выживать в век информационный?
Для меня лично главный смысл книг Кийосаки заключается в призыве отбросить привычные социальные стереотипы и искать что-то свое. Потому попробуем отнестись к его советам творчески. И извлечь из них весь тот изюм, который не потеряет свою сладость и в наших, скажем прямо, не самых парниковых условиях.
Разбираемся с долгами.
Уж с чем-чем, а с этой проблемой за последний год у нас познакомились многие. Ну да, не такой в России общий объем набранных кредитов, как на Западе, так ведь и средний уровень зарплат не тот! Тем не менее за год-полтора до кризиса получить кредитную карту или взять потребительский кредит у нас можно было практически по западной схеме. Даже более того. Знаю нескольких приятелей, которые при доходе от силы тысяч в 10-15 благополучно принесли в банк «левые» справки 2-НДФЛ на 40-50 тысяч. И всем кредит дали. Ребята стали счастливыми автовладельцами, а через несколько месяцев грянул кризис, и им перестали платить даже 15 тысяч. Сказать, что у них начались «крысиные бега», это ничего не сказать!
Кийосаки учит, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личного бюджета и в первую очередь избавления от банковских долгов. Трудно не согласиться.
Если даже денег на расплату пока хватает, ставки по рублевым потребительским кредитам сейчас редко составляют меньше 20% годовых, а по кредиткам зашкаливают и за 26 - 28%. Где вы найдете доступные для простых граждан инвестиции, которые эти проценты перекроют? Новый «МММ»?
Опустим рекомендации не разводить большого числа кредиток и не тратить по ним больше, чем реально в тот же месяц и оплатить. Про это много написано, но не всех остановило. Что делать, если уже развел и влез?
Кийосаки предлагает интересную схему выплаты кредитов для тех, кто запутался в многочисленных долгах разным банкам и начинает испытывать панику. Итак, допустим, на вас висит автокредит, кредит на неотложные нужды, опрометчиво взятый на привлекательную турпоездку, и еще долги по двум кредитным карточкам.
Шаг 1. Назначьте себе небольшую сумму, которую вы в состоянии ежемесячно выделять из своего бюджета после уплаты минимальных платежей по кредитным картам и кредитам. Пусть это будет 100 долларов.
Шаг 2. Выберите одну из двух кредиток, по которым у вас долги (логично выбрать ту, по которой больше проценты). На нее сверх минимального платежа вы будете ежемесячно класть те самые 100 долларов. По второй кредитке и кредитам платите исключительно минимально необходимые платежи. Наберитесь терпения - главное, не забывать про эти самые 100 долларов и пунктуально следовать плану.
Шаг 3. После того как долг по первой кредитке полностью окажется выплаченным, беремся за кредитку № 2. Ежемесячно в счет погашения долга по ней сверх минимального платежа кладем еще и сумму, которую уже привыкли выплачивать в предыдущие месяцы по карте № 1 (минимальный платеж плюс 100 долларов). То есть в целом вы продолжаете ежемесячно платить столько, сколько и платили, но скорость вылезания из долгов теперь заметно увеличилась. По кредитам платим, как прежде.
Шаг 4. Разобравшись с кредитками (проценты по ним обычно больше, чем по потребительским кредитам), продолжаем откладывать из своего бюджета все ту же ежемесячную сумму, которую платили в предыдущие месяцы (прежний минимальный платеж по карте № 2 плюс минимальный платеж по карте № 1, плюс 100 долларов). Когда денег накопится достаточно, гасим один из кредитов.
Шаг 5. Продолжаем копить. Теперь ежемесячно откладываемая сумма - без какого-нибудь дополнительного для вас напряга - будет состоять из прежнего платежа по кредиту № 1, прежнего минимального платежа по карте № 2, минимального платежа по карте № 1 плюс 100 долларов.
Шаг 6. Выплачиваем полную сумму второго кредита.
Все - свобода! При этом вы еще и приобрели долгосрочную привычку каждый месяц откладывать определенную сумму (чем эта привычка окажется полезной в дальнейшем, мы еще поговорим в следующих номерах).
Проверив на себе технологию выплаты долгов по «богатому папе», могу сказать: полегчало. И прежде всего психологически. Исчезла легкая паника по поводу «как же я все это выплачу» - ведь появился план, как. К тому же закрыть первую из кредиток при такой упорядоченной стратегии получилось гораздо быстрее, чем я того ожидала. Раньше-то было как: с каждой зарплаты я пыталась максимально заткнуть все кредитные дыры сразу. Это не очень выходило, денег до следующей зарплаты не хватало, опять приходилось использовать кредитку... Оказалось, что выплачивать меньше, но зато не залезать в новые долги - гораздо более практичный путь. Ну а после того как первая кредитка оказалась закрытой, полегчало еще больше. Все-таки один банк долой! Ну а если с одним долгом получилось, то получится и с остальными.
КП.Ру

Купить комплект из 10 книг Р.Кийосаки "Богатый папа" можно на Ozon.ru